汪林 吴远洋 余蓓蓓
摘要：本文使用中国家庭金融追踪2018年调查数据，采用probit模型，研究发现个体受教育水平对其参加补充医疗保险具有显著的正向影响，拥有不同的社会保险对个体参加补充医疗保险也有不同的影响，故主张保险公司针对不同的个体应该设置多样化的保险方案，政府应该加大对补充医疗保险的宣传和教育。
关键词：受教育水平;补充医疗保险;社会保险
一、引言
我国社会医疗保险已基本实现全民覆盖，但其始终定位于保基本。补充医疗保险是社会保险的有益补充，商业健康保险是补充医疗保险的主体，根据2018年《中国商业健康保险发展指数报告》调查研究，在受访群体中，购买商业医疗保险的比例不足10%。探究影响补充医疗保险需求的因素，为完善补充医疗保险提供建议。
二、文献回顾
关于受教育程度与补充医疗保险需求的研究中，部分学者的研究表明受教育程度对居民商业医疗保险需求具有负向影响（陆草，2018）;相反，薄海等（2015）学者认为受教育程度更高，其更有可能购买补充医疗保险。同样的，李益（2019）的研究也发现受教育年限每增加一年，购买补充医疗保险的可能性会相应的增加0.08%。故本文提出如下假设：
受教育程度更高，购买补充医疗保险的可能性更大。
三、实证分析
本研究采用的是中国家庭追踪调查（CFPS）数据库2018年数据，该数据库中共有个人样本数32669个，家庭样本数14241个，对存在缺失值的样本进行了删除处理，最终得到27295个成人样本。
（一）模型设定
在本文的研究中，选取的自变量是是否参加补充医疗保险，由于参加补充医疗保险属于二分类变量，故本文的研究采取probit模型进行分析，将模型设定如下：
其中下标i代表个体，SupInsur为因变量，代表是否参加补充医疗保险，SupInsur =1代表个体参加了补充医疗保险，SupInsur =0，代表个体没有参加补充医疗保险，edu是自变量，表示个体的受教育程度，control表示控制变量，包括是否属于城乡、人均家庭纯收入、年龄、户口、是否喝酒、慢性病、健康状况、医疗总花费等，β2衡量控制变量对个体参加补充医疗保险的影响，εi是随机误差项，衡量不可观测的影响成年个体参加补充医疗保险的因素。
（二）描述性分析
对选择购买补充医疗保险的个体进行描述性统计分析，在参加补充医疗保险的435个个体中，受教育程度的均值为4.002，购买补充医疗保险的个体的受教育程度普遍较高。
（三）实证分析
从表1中，可以得知个体的受教育水平显著影响个体参加补充医疗保险，根据模型（2），受教育水平每增加一级，其参加补充医疗保险的概率增加11.3%，一方面是因为受教育程度越高，个体的收入越高，对保险的需求更高;另一方面是因为这类群体对于保险知识的了解更全面，也更能够接受新鲜事物，故其参保率更高。拥有城镇户口的个体相对于农村户口，其参保的概率高11.4%，这一方面是因为居住在城镇的居民接触保险的可能性更高，另一方面是因为城镇居民的收入更高，故更有资本参加补充医疗保险;此外，住院的医疗费用对于补充医疗保险有显著的正向影响，住院的医疗费用越高，个体越有可能参加补充医疗保险，这一方面说明了在补充医疗保险市场存在一定的逆向选择现象，由于这些个体本身的身体较差，故参加补充医疗保险的可能性更高;另一方面有可能是存在道德风险，这些个体在参加了补充医疗保险之后，由于第三方付费，个体会增加其对医疗资源的消耗。家庭人均收入和家庭金融资产对于补充医疗保险具有显著的正向影响，其中家庭人均收入每增加一个单位，个体参加补充医疗保险的可能性增加12.0%，家庭金融资产每增加一个单位，个体参加补充医疗保险的可能性增加10.0%，收入是决定个体是否购买补充医疗保险的重要因素之一;本文的研究中发现，慢性病对于补充医疗保险的需求没有影响，可能由于逆向选择的存在，患有慢性病的个体在参保之前被排除在补充医疗保险范围之外。
模型（2）增加了公费医疗变量，研究发现公费医疗对于个体参加补充医疗保险具有显著的正向影响，参加了公费医疗的个体相对于没有参加公费医疗的个体，其参加补充医疗保险的可能性增加了33.6%。城镇职工医疗保险和城镇居民医疗保险的影响不显著。新型农村合作医疗对个体参加补充医疗保险具有负向影響。
四、结论及对策
补充医疗保险是我国基本医疗保险的有益补充，对于推进基本医疗保障领域补短板降成本等供给侧结构性改革具有重要意义。故结合上述的研究分析提出如下建议：对于政府而言，政府应该出台针对补充医疗保险发展的法律文件，用以规范补充医疗保险市场;各级政府可以和保险公司以及高校的保险专业老师进行合作，利用免费讲座的形式开展保险知识的宣传，增加民众对保险的了解。对于保险公司来说，应该针对不同风险的个体，保险公司应该制定不同的保险合同方案，从而克服逆向选择问题。
参考文献：
[1]陆草.城乡差异视角下商业医疗保险参保影响因素研究——基于CGSS 2015数据的实证分析[J].福建农林大学学报（哲学社会科学版），2018，21（06）：82-89.
[2]薄海，张跃华.商业补充医疗保险逆向选择问题研究——基于CHARLS数据的实证检验[J].保险研究，2015（09）：65-81.
[3]李益. 配偶健康状况及其变化对居民购买补充医疗保险行为的影响[D].浙江大学，2019.
作者简介：
汪林（1996—），女，中南财经政法大学硕士研究生在读;
吴远洋（1997—），男，中南财经政法大学硕士研究生在读;
余蓓蓓（1996—），女，中南财经政法大学硕士研究生在读。
基金资助：中南财经政法大学中央高校基本科研业务费专项资金资助项目“未成年人参加商业医疗保险行为的影响因素研究——基于CFPS2018数据的实证分析”（202051235）
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